¿En qué consisten las exclusiones en los seguros y por qué se aplican?

En los seguros, es muy importante tener en cuenta cuáles son las coberturas y el cálculo del riesgo que se asume en cada contrato. A veces, no resulta hacerlo de forma directa, teniendo que recurrir a lo que se llama exclusiones de los seguros.

Qué son las exclusiones en los seguros y cómo me afectan

Las exclusiones en los seguros son cláusulas que se incorporan en el contrato con el objetivo de acotar el riesgo y dejar constancia de determinadas circunstancias que implican la no cobertura del siniestroEste tipo de cláusulas son necesarias para acotar bien el alcance de las coberturas de los seguros y evitar que queden lagunas o puntos de indefinición en los contratos, lo que dejaría en una situación de inseguridad tanto a la compañía de seguros​​ como a sus asegurados.

Así, es mejor incluir una cláusula haciendo mención expresa a una exclusión, incluyendo ejemplos concretos, que dejar en el aire una cobertura y luego tener que discutirla entre compañía y asegurado, además evitar que no haya riesgos no identificados​ que puedan poner en entredicho la viabilidad económica de una compañía y su capacidad de hacer frente a las compensaciones de sus asegurados.

Ejemplos de exclusiones en los seguros

Son ejemplos de exclusiones en los seguros:

  • El acotamiento del alcance geográfico del seguro, indicando si tiene validez sólo en España o más allá de la frontera, en caso de que se produzca un siniestro.

  • La exclusión expresa de determinados riesgos por la dificultad del cálculo del riesgo asumido por la compañía o porque podrían poner en peligro su viabilidad económica. Este es el caso de las exclusiones por catástrofe nat​ural o terrorismo en algunos seguros.

  • La exclusión de determinados tipos de riesgos que encarecerían el coste del seguro, con el objetivo de ofrecer al asegurado un producto con un precio más ajustado. Este es el caso de los seguros que diferencian entre “hurto” (sustracción de un bien sin violencia) y “robo” (sustracción con violencia).

  • La exclusión de la cobertura de ciertos tipos de enfermedades o la cobertura de embarazo para las mujeres en el seguro de salud.

  • La exclusión del derecho a percibir una compensación de un seguro de vida en caso de suicidio de la persona asegurada.

  • La exclusión de la validez del seguro de un vehículo cuando se produce un siniestro y se conduce bajo los efectos de las drogas o superando la tasa máxima permitida de alcohol.

  • La exclusión de la cobertura por riesgo de accidentes en el caso de un seguro de esquí, cuando se practica en zonas “fuera de pista”.

En conclusión, es importante tener claro el alcance de los seguros, para lo cual resulta imprescindible leerse la póliza con detenimiento y entenderla al completo. En caso de duda, siempre deben aclararse los puntos que no se entiendan con la compañía o un agente de seguros, evitando que la mala interpretación o la letra pequeña puedan llevar a un malentendido y que en el momento de la verdad, el seguro no sea lo que se esperaba.

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