¿Cuánto se encarece la hipoteca con los seguros vinculados?

La hipoteca se ha erigido como el principal instrumento de ahorro de los hogares españoles. No en vano, comprar una vivienda mediante préstamo hipotecario es una inversión que nos va a acompañar a lo largo de toda nuestra vida. Por este motivo, es importante prestar especial atención a todos los puntos del contrato de préstamo, ya que una coma mal leída puede marcar la diferencia entre una buena o una mala inversión.

En este contexto, los seguros vinculados al préstamo hipotecario cobran especial importancia. La moda de obligar a contratar varios productos en forma de seguros a cambio de un interés más bajo está cada vez más extendida entre las entidades. A priori, los seguros pueden constituir un buen negocio aunque el cliente no pueda saber de antemano cómo repercutirá en su cuota mensual. ¿Cuánto puede encarecer nuestra hipoteca la contratación de varios seguros?

Para calcularlo, qué mejor que ver un caso práctico.

Seguros de hipoteca: caso práctico

Una entidad financiera ofrece una hipoteca a un interés de EURIBOR + 0,55% sobre una hipoteca de 100.000 euros a 25 años; este ventajoso interés está subordinado a la contratación de los siguientes productos:

  • Domiciliación de nómina: 0 euros.
  • Domiciliación de, al menos, tres recibos: 0 euros.
  • Contratación de una tarjeta de crédito o débito: compra mínima de 10 euros al mes.
  • Contratar un Seguro de Protección de Pagos a cinco años, con una prima única de 1.498,83 euros.
  • Contratar un Seguro de Vida a cinco años: prima única de 1.172,81 euros.

De no contratar todos estos productos, la entidad financiera aumentará el interés de la hipoteca hasta EURIBOR + 1%.  A priori, parece que la mejor opción es contratar la hipoteca que nos ofrezca los dos seguros, puesto que cuenta con un interés más bajo y, además, nos cubre en caso de necesidad.

Sin embargo, incluso teniendo solo en cuenta los dos últimos seguros, nuestra hipoteca se encarecerá en 2.671,64 euros a lo largo de toda su vida, suponiendo un incremento sobre la cuota mensual de 49,08 euros.

 

 Precio seguros añadidos a la hipotecaIncremento sobre la cuota mensual
Seguro de protección de pagos1.498,83 €24,98 €
Seguro de vida 5 años1.172,81 €19,55 €
Intereses sobre las dos primas pagadas0,00 €4,55 €
TOTAL2.671,64 €49,08 €

Vía: Actibva

Si este incremento de 49,08 € lo sumamos a la cuota mensual resultante de una hipoteca de Euribor +0,55% (para ello, lo mejor es utilizar una calculadora de hipotecas) que suma 426,05 euros, la cuota mensual resultante será de 475,13 euros, equivalente a un préstamo hipotecario cuyo interés es EURIBOR + 1,5%.

Esta cuota es superior a la que tendríamos de haber firmado una hipoteca al 1% sin ningún tipo de seguro, gasto, o comisión asociada (448,36 euros).

Es decir, en muchos casos, nos interesará contratar una hipoteca con un diferencial del EURIBOR mayor a la que no se le añada ningún tipo de cobertura o gasto adicional, que una hipoteca con un diferencial reducido al que se le añaden más gastos. Lo que importa, en este caso, es la TAE, es decir, el coste efectivo del préstamo.

No obstante, puede que nos interese la contratación de ciertos seguros, como el seguro de vida o de hogar. En estos casos, bienvenidos sean, máxime si su contratación abarata el precio del préstamo. La decisión, en última instancia, es del cliente y de sus necesidades.