¿Cuánto dinero necesitaré cuando me jubile?

Una de las preocupaciones má​​s habituales entre la mayoría de trabajadores, en especial entre aquellos cuya jubilación está más cercana, es saber cuánto dinero necesitarán en el momento de su jubilación. ¿Necesitaré mantener mi poder adquisitivo o será suficiente con disponer de una renta mensual algo menor?​​​​​

La respuesta no es válida para todos los casos. Evidentemente, cada persona es un mundo, y la renta de las personas una vez dejan de trabajar depende de muchas circunstancias diferentes, de nuestras necesidades y del nivel de vida que estemos llevando en ese momento. ​En cualquier caso, existen una serie de factores que afectan por igual al conjunto de los trabajadores y que, por tanto, condicionan la futura jubilación de muchas personas.

La cuantía de la pensión, menor que nuestro último salario

​​En la mayoría de los casos, la pensión de jubilación será menor que el último sueldo del trabajador. ​La OCDE fija la tasa de sustitución en un 73,9% en España. Esto quiere decir que si el trabajador tenía un salario de 1.000 euros en su último trabajo, recibirá 739 de pensión.

​​Es decir,  un trabajador medio en España tendrá que tener ahorrado un capital que le permita obtener unas ren

tas de 261 euros adicionales si quiere seguir manteniendo el mismo poder adquisitivo que tenía durante sus últimos años en activo. ​La cuantía de este capital depende de nuestra esperanza de vida en el momento de la jubilación. Por ejemplo, una persona que se jubile a los 65 años, necesitará disponer de un capital de unos 125.000 euros para lograr mantener su poder adquisitivo, o poder dejar dicho capital a sus herederos en caso de fallecer.

​La inflación, un elemento invisible ​​que condiciona nuestra futura pensión

​​​La subida generalizada de los precios de un país es un elemento invisible, pero que tiene una gran repercusión sobre el valor de nuestro dinero a largo plazo​. Por esta razón, es importante considerar el efecto de la inflación sobre nuestra futura pensión, máxime si este momento está todavía muy lejano. 

Y es que la inflación puede aumentar de manera exponencial año tras año. Con un 2% de inflación anual de media, necesitaremos 1.811,3 euros dentro de 30 años para mantener el mismo poder adquisitivo que 1.000 euros a día de hoy. Por esta razón, hay que ser conscientes que las aportaciones que realicemos a un plan de pensiones u otro instrumento de ahorro deberán de tener una rentabilidad anual de, al menos, el nivel de inflación si queremos seguir manteniendo el mismo​​ poder adquisitivo. 

¿Es posible conocer con exactitud cuánto dinero necesitaré?

​Evidentemente, saber cuánto dinero necesitará una persona para jubilarse dependerá de sus circunstancias personales. ​​Según un ​estudio del banco norteamericano Merrill Lynch, ​con un 70% de los ingresos que se percibían antes del momento de la jubilación debería ser suficiente para mantener ​el nivel de vida anterior. ​Deutsche Bank va un poco más allá al cifrar en 100.000 euros la cantidad media de ahorro que un español necesita para mantener este nivel de vida tras su jubilación, y consumir el capital durante el tiempo que le queda de vida (teniendo en cuenta una esperanza de vida de, al menos, 20 años más).

Si bien ninguna de las dos fórmulas es exacta, existen diversos métodos para tratar de obtener una cifra aproximada de esta renta. Una de las más sencillas consiste en seguir los siguientes pasos:

  1. ​Multiplicar por 12 ​el gasto mensual que supone ​mantener tu nivel de vida actual (por ejemplo, 900 euros x 12 = 10.800 euros).

  2. Calcular la cantidad que recibimos en concepto de pensión de la Seguridad Social (por ejemplo, ​600 euros x 12 = 7.200 euros).

  3. Restar la primera cantidad de la segunda (10.800 - 7.200 = 3.600 euros).

  4. Y multiplicarlo por nuestra esperanza de vida estimada a partir del momento de la jubilación (3.600 x 20 = 72.000 euros).


​Se trata de una cifra aproximada, puesto que existen muchos gastos que ya no tendremos que asumir, ​como la educación de los hijos o el desplazamiento hasta el lugar de trabajo. Esta nueva situación personal hará que no sea necesario mantener la misma cantidad de dinero para llevar un nivel de vida similar. Por esta razón, es importante que cada uno eche sus cuentas teniendo en cuenta las premisas anteriores para comenzar a ahorrar. 

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