¿Cuánto dinero me quedará si me jubilo anticipadamente? Así funcionan los coeficientes reductores

​Una de las preguntas más habituales entre aquellas personas que se van a jubilar es: ¿cuánto dinero me quedará cuando me jubile? La pregunta no es sencilla de responder, pues depende de numerosos factores, como nuestra base de cotización, el tiempo que hayamos cotizado y, sobre todo, la edad a la que nos jubilemos.

Y es que, si bien solo es posible jubilarse una vez se haya cumplido, al menos, una edad inferior a dos años a la ordinaria de la jubilación, no es lo mismo jubilarnos a los 63 o a los 64 que a los 65 años. Si nos jubilamos antes de la edad legal, 65 años, la pensión bajará en función de cuánto lo hagamos. Este descuento se calcula de acuerdo a los conocidos como coeficientes reductores, unos porcentajes aplicados en función de la antelación con la que decidamos que ha llegado al momento de nuestra jubilación, y que reduce nuestra pensión final.

¿Cuánto baja mi pensión si me jubilo antes de tiempo?

Son muchas las personas que se preguntan si pueden jubilarse antes de los 65 años. Pues bien, la respuesta es sí, aunque esta posibilidad tiene sus consecuencias negativas sobre la pensión percibida. 

Y es que, desde 2013, se han endurecido las condiciones para acceder a la jubilación anticipada, ya que han aumentado los coeficientes reductores tanto en el porcentaje de reducción como en el período mínimo de cotización, de la siguiente manera:

  • Coeficiente del 2% por trimestre cuando se acredite un período de cotización inferior a 38 años y 6 meses.

  • Coeficiente del 1,875% por trimestre cuando se acredite un período de cotización igual o superior a 38 años y 6 meses e inferior a 41 años y 6 meses.

  • Coeficiente del 1,75% por trimestre cuando se acredite un período de cotización igual o superior a 41 años y 6 meses e inferior a 44 años y 6 meses.

  • Coeficiente del 1,625% por trimestre cuando se acredite un período de cotización igual o superior a 44 años y 6 meses.​

Un ejemplo práctico

De acuerdo a estos coeficientes reductores, el impacto de anticipar la jubilación un solo año es lo suficientemente relevante como para pensar que realmente compensa esperar hasta cumplir la edad ordinaria de jubilación. 

Pero, ¿cuánto baja la pensión en números? Imaginemos un trabajador que lleva trabajando desde los 25 años y que quiere jubilarse antes de los 65. Su base reguladora es de 2.000 € al mes. El impacto sobre su pensión en caso de jubilarse de forma anticipada es, por tanto, el siguiente:


Edad de jubilaciónCotización acreditadaTrimestres hasta la jubilaciónReducciónPensión de jubilación
63 años38 años
8
16 %
1.680 €
63 años y 6 meses
38 años y 6 meses
6
11,25%
1.775 €
64 años39 años4
7,5%1.850 €
64 años y 6 meses
39 años y 6 meses
2
3,75%1.925 €
65 años40 años
00%2.000 €

Es decir, jubilarnos de manera anticipada tiene una penalización que puede ser bastante notable si lo hacemos mucho antes de la edad legal de jubilación, que puede ser de hasta un 20% en caso de que lo hagamos con dos años de antelación. Hay que tener en cuenta, además, que la edad de jubilación seguirá aumentando en los próximos años, por lo que la penalización será todavía mayor si cabe. Por esta razón, conviene esperar hasta cumplir la edad de jubilación en cada año para no perder poder adquisitivo.

En Seguros de Tú a Tú | Es momento de pensar en la jubilación, ¿planes de pensiones o fondos de inversión?